從“大愛無疆”到“福漢康”：解碼中國人壽普惠保險創(chuàng)新基因

　　近年來，保險行業(yè)積極開展普惠保險業(yè)務(wù)，普惠保險服務(wù)供給不斷深化，產(chǎn)品類型不斷豐富，社會覆蓋面逐步拓展，發(fā)揮了保險的經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器功能。

　　普惠保險作為我國普惠金融的重要組成部分，圍繞保障民生、服務(wù)社會，努力為廣大人民群眾提供便捷適用、可負擔的保險服務(wù)，進一步增強人民安全感、獲得感和幸福感。國內(nèi)壽險“頭雁”——中國人壽保險股份有限公司（以下簡稱“中國人壽”，股票代碼：601628.SH，2628.HK）充分發(fā)揮綜合金融優(yōu)勢和業(yè)務(wù)協(xié)同效應(yīng)，為客戶提供從搖籃到傳承、全生命周期的一攬子全方位金融保險服務(wù)，努力實現(xiàn)“一個國壽、一生守護”。該公司積極創(chuàng)新發(fā)展普惠保險業(yè)務(wù)，致力打造行業(yè)標桿，讓普惠金融更廣泛惠及大眾群體。

　　承載時代和人民期望

　　保險普惠性尋求更高層次提升

　　我國是普惠金融的忠實踐行者。2013年，黨的十八屆三中全會將“發(fā)展普惠金融”作為國家戰(zhàn)略。2016年1月，國務(wù)院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，指出普惠金融的發(fā)展要立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務(wù)。此后，我國普惠金融獲得了迅速的發(fā)展。2023年10月召開的中央金融工作會議明確指出：“金融是國民經(jīng)濟的血脈，是國家核心競爭力的重要組成部分”，要“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”。    2023年9月25日，國務(wù)院發(fā)布《國務(wù)院關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》，明確了未來五年推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的指導思想、基本原則和主要目標，提出了一系列政策舉措。

　　黨的二十屆三中全會提出“積極發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融，加強對重大戰(zhàn)略、重點領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)”，為進一步發(fā)展普惠金融指明了方向。

　　2024年普惠保險又迎來了新的機遇。國務(wù)院9月8日發(fā)布的《關(guān)于加強監(jiān)管防范風險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》提出，要健全普惠保險體系，實現(xiàn)基礎(chǔ)保險服務(wù)擴面提質(zhì)。擴大保險服務(wù)區(qū)域、領(lǐng)域和群體，努力為人民群眾提供覆蓋廣泛、公平可得、保費合理、保障有效的保險服務(wù)。更好滿足農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入者等群體保險需求。優(yōu)化新業(yè)態(tài)、新市民等保險保障供給。大力推廣意外傷害保險。鼓勵發(fā)展專屬普惠保險。完善普惠保險評價指標。

　　從普惠金融到普惠保險，金融保險業(yè)被賦予了更豐富的政治性和人民性。普惠保險也將以更新的姿態(tài)服務(wù)社會大眾，服務(wù)國計民生。

　　耕耘民生保障事業(yè)

　　打造普惠金融業(yè)務(wù)“國壽樣本”

　　作為我國普惠保險的開創(chuàng)者、踐行者，中國人壽開辦普惠保險可以追溯至20世紀80年代免體檢、低保額的簡易人身保險。2008年，全國首家試點運營農(nóng)村小額人身保險；2012年，首批承辦城鄉(xiāng)居民大病保險，逐步在全國多地構(gòu)建起大病保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；自2019年起，承保惠民保項目，打造了“大愛無疆”“西湖益聯(lián)保”等一批國壽樣本；近年來，又首批參與了個人養(yǎng)老金36個城市試點……中國人壽充分發(fā)揮行業(yè)頭雁引領(lǐng)作用，結(jié)合人身保險功能，不斷豐富普惠保險內(nèi)涵，努力把握新時代人口結(jié)構(gòu)、社會結(jié)構(gòu)變化，通過擴面提質(zhì)，讓普惠保險成為人民群眾“病有所醫(yī)、失有所護、老有所養(yǎng)”的重要支撐。

　　多年來，中國人壽為老年人、新市民、新業(yè)態(tài)、農(nóng)民、低收入者、特殊職業(yè)等重點群體，提供養(yǎng)老、醫(yī)療、意外等多重保障。2024年，該公司新增承保老年群體1.4億人次，3447萬人次“兩新”人群受益，鄉(xiāng)村人口人身保險全年新增承保2.7億人次、向463萬人次賠付158億元，用普惠保險切實助力共同富裕。截至去年末，中國人壽參與承辦200多個大病保險項目、80個長期護理保險項目和130多個城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險項目，累計在14個城市布局17個機構(gòu)養(yǎng)老項目，推出三款“隨心居”旅居產(chǎn)品。該公司普惠保險發(fā)展成績受到各界高度認可，榮獲普惠金融成就獎、服務(wù)普惠金融機構(gòu)獎、助力鄉(xiāng)村振興獎、第四屆全球最佳減貧案例等獎項，其中鄉(xiāng)村振興“綠絲帶”行動、高質(zhì)量適老服務(wù)、“一站式”理賠等9個案例入選行業(yè)“普惠保險典型案例”，為入選數(shù)量最多的人身險機構(gòu)。

　　在鄂推出“福漢康”

　　賦能建設(shè)更高水平“健康武漢”

　　積極深化政策實踐，作為中國人壽在鄂機構(gòu)，其武漢市分公司聯(lián)合多家商業(yè)保險機構(gòu)，在地方醫(yī)療保障局、金融監(jiān)管局、總工會等多部門監(jiān)督指導下，推出當?shù)爻鞘卸ㄖ菩蜕虡I(yè)醫(yī)療保險項目——“福漢康”。

　　據(jù)介紹，“福漢康”保險責任涵蓋醫(yī)保目錄內(nèi)、外住院（含門慢特，不含目錄外材料）費用、特定高額藥品費用、罕見病藥品費用、質(zhì)子重離子醫(yī)療費用和CAR-T藥品費用六項保險責任。保險費126元，可聚焦解決參保群眾就醫(yī)費用高、負擔重的難點和痛點，尤其是老年人和既往癥群體普通商業(yè)保險無法覆蓋的問題。重點針對參保群眾醫(yī)保政策范圍內(nèi)外的自付和自費（目錄外材料費除外）費用，特別是部分大病、特殊疾病群體的高額自付費用進行保障。

　　自2024年5月29日上市以來，“福漢康”受到武漢市民的廣泛關(guān)注，2024年共承保60余萬人。截至2025年5月31日，累計賠付8000余人次，賠付總金額超5000萬元，最小賠付年齡1歲，最大賠付年齡96歲，個人最高賠付58.2萬元，單人獲賠次數(shù)最多43次，最快理賠時效3小時。該惠民保險的推出，極大地緩解了參保人患重大疾病的醫(yī)療費用壓力，有效防止“因病致貧返貧”現(xiàn)象的發(fā)生。

　　“福漢康”已經(jīng)為無數(shù)患病家庭減輕了就醫(yī)負擔，為患病家庭撐起“健康守護傘”。為體現(xiàn)普惠金融產(chǎn)品特性，2025年“福漢康”還專門升級了健康管理服務(wù)，涵蓋七大類30項，不僅有免費陪診、免費潔牙、免費心理咨詢、免費健康管理等超值權(quán)益，還能體驗豐富的健康生活方式，如免費健身課程，幫助參保人科學鍛煉、增強體質(zhì)。

　　聚焦“養(yǎng)、護、健、醫(yī)”等多維度，“福漢康”積極關(guān)愛參保人從疾病預防到術(shù)后康復，從健康養(yǎng)生到慢病調(diào)理等多個方面，為武漢市民提供一體化專業(yè)保險保障服務(wù)，讓參保人真正實現(xiàn)“花小錢享大健康”。

　　“福漢康”的推出，是武漢市構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系的重要一環(huán)，是與基本醫(yī)療保險緊密銜接、精準補充的惠民工程。它聚焦大額醫(yī)療費用負擔，為萬千武漢家庭構(gòu)筑起一道堅實的“補充兜底”防線，有效化解“因病致貧、因病返貧”風險，讓“病有所醫(yī)”更有保障、更有溫度。

　　今年54歲的張女士被診斷為肥厚性心肌病，住院產(chǎn)生醫(yī)療總費用123萬元，基本醫(yī)保和職工大額醫(yī)保合計報銷63萬元，個人負擔60萬元。經(jīng)審核，符合“福漢康”賠付條件，責任一賠付5萬元，責任二賠付29萬元。“基本醫(yī)保+職工大額+福漢康”合計報銷97萬元，個人負擔部分又下降超56%。

　　同樣受益于“福漢康”的普惠保障，韓先生的個人醫(yī)療負擔也大大減輕。2024年8月，韓先生因罹患急性冠脈綜合征住院就診，產(chǎn)生醫(yī)療總費用113萬元。基本醫(yī)保和職工大額醫(yī)保合計報銷48萬元，“福漢康”報銷39萬元，三項合計為韓先生報銷了87萬元，醫(yī)療費用壓力有效緩解。

　　近年來，城市定制型商業(yè)醫(yī)療險的蓬勃發(fā)展已成為普惠保險發(fā)展的標志性體現(xiàn)，項目因其參保門檻低、保障責任豐富、保險金額高等特點，引發(fā)市場強烈反響和好評。中國人壽表示，公司將始終圍繞社會民生福祉，提升多元化產(chǎn)品服務(wù)供給能力，為大眾提供更加優(yōu)質(zhì)、高效的醫(yī)療保障服務(wù)，為“健康中國”建設(shè)貢獻更大的力量。

　　（來源：中國人壽保險股份有限公司）