“小保費(fèi)撬動大保障”背后：透視廣東老齡治理的共治方程式　

　　人口老齡化已成為貫穿我國21世紀(jì)發(fā)展進(jìn)程的基本國情特征，其影響深遠(yuǎn)且復(fù)雜，關(guān)乎國家經(jīng)濟(jì)社會可持續(xù)發(fā)展大局與億萬老年群體的福祉安康。國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的人口數(shù)據(jù)顯示，2024年，我國60歲及以上人口3.1億人，占全國人口的22.0%；其中65歲及以上人口2.2億人，占全國人口的15.6%，我國人口老齡化程度持續(xù)加深。

　　養(yǎng)老保障是家事，也是國事。為深入貫徹落實(shí)《中共中央 國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)新時代老齡工作的意見》及原中國銀保監(jiān)會《關(guān)于豐富產(chǎn)品供給 鼓勵發(fā)展老年人專屬保險的意見》要求，壽險行業(yè)“頭雁”——中國人壽保險股份有限公司（以下簡稱“中國人壽”，股票代碼：601628.SH，2628.HK）以發(fā)展老年人意外傷害保險業(yè)務(wù)為突破口，助力加快構(gòu)建多層次養(yǎng)老保障體系。

　　作為全國人口總量第一大省，廣東省老齡化態(tài)勢亦日益凸顯，當(dāng)前全省60周歲及以上戶籍老年人口規(guī)模已突破1500萬大關(guān)，老齡化率攀升至17%，這一嚴(yán)峻形勢使得積極應(yīng)對“銀發(fā)浪潮”、完善老年群體保障體系成為當(dāng)前亟待破解的重大民生課題，更是踐行以人民為中心發(fā)展思想、扎實(shí)推進(jìn)共同富裕戰(zhàn)略目標(biāo)的必然要求。

　　自2014年起，廣東省民政廳秉持“為民服務(wù)、保障民生”的宗旨理念，攜手中國人壽廣東省分公司，在全國率先探索實(shí)施“銀齡安康行動”老年人意外傷害保險項(xiàng)目。歷經(jīng)十年深耕細(xì)作，該項(xiàng)目已構(gòu)建起覆蓋全省城鄉(xiāng)、保障內(nèi)容多元、服務(wù)精準(zhǔn)高效的普惠型養(yǎng)老保障體系，有效提升了老年群體的獲得感、幸福感、安全感。這一成功實(shí)踐不僅為廣東省老齡事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展注入了強(qiáng)勁動力，更為全國其他地區(qū)積極應(yīng)對人口老齡化挑戰(zhàn)提供了可復(fù)制、可推廣的鮮活樣本和寶貴經(jīng)驗(yàn)，彰顯了廣東在老齡治理領(lǐng)域的先行示范作用與責(zé)任擔(dān)當(dāng)。

　　政保合作破局

　　筑牢老年群體意外保障網(wǎng)

　　“我母親去年意外摔傷住院14天，醫(yī)保報銷后還能領(lǐng)到720元保險金，這份關(guān)愛太實(shí)在了！”在廣州越秀區(qū)，八旬老人王女士的家屬感慨。數(shù)據(jù)顯示，老年人意外傷害發(fā)生率是普通人群的3—5倍，但傳統(tǒng)商業(yè)保險普遍設(shè)置65歲年齡上限，成為社會保障體系亟待填補(bǔ)的空白。

　　2014年，廣東省民政廳赴江蘇、山東調(diào)研后，創(chuàng)造性推出“政府主導(dǎo)、社會協(xié)同、央企服務(wù)、市場運(yùn)作”的政保合作模式。項(xiàng)目突破三大行業(yè)壁壘：投保年齡上不封頂，百歲老人亦可參保；填補(bǔ)社保保障缺口，增加意外身故傷殘責(zé)任；創(chuàng)新護(hù)理費(fèi)用補(bǔ)償，提供住院津貼補(bǔ)助。這種“小保費(fèi)撬動大保障”的設(shè)計(jì)，被國家發(fā)展改革委評為全國養(yǎng)老服務(wù)業(yè)75個優(yōu)秀案例之一。

　　構(gòu)建網(wǎng)格化服務(wù)體系

　　高效保障超九成老齡群體

　　十年來，“銀齡安康行動”構(gòu)建了“政府聯(lián)動+服務(wù)下沉+專業(yè)隊(duì)伍+數(shù)字賦能”四級網(wǎng)格化服務(wù)體系。政府端，建立省、市、縣三級聯(lián)動機(jī)制，確保民政、財(cái)政等部門協(xié)同推進(jìn)；服務(wù)端，依托中國人壽在粵994家分支機(jī)構(gòu)、107個服務(wù)柜面及2.3萬個村居站點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)“最后一公里”覆蓋；隊(duì)伍端，配備了2600名專職服務(wù)鐵軍；技術(shù)端，開發(fā)線上投保與理賠系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)參保、云端理賠、48小時到賬”。

　　這種“毛細(xì)血管式”服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，讓全省92%的60歲以上老人納入保障范圍，十年間累計(jì)賠付超190萬人次、賠付金額達(dá)23億元，推動老年群體醫(yī)保外綜合報銷率提升15個百分點(diǎn)，為全國普惠型老齡保障提供了可復(fù)制的“廣東方案”。

　　家住潮州市鳳塘鎮(zhèn)淇園村的66歲蘇女士，在村道路口轉(zhuǎn)彎時被小型汽車碰撞摔倒。老人全身多處受傷，被送至潮州市中心醫(yī)院檢查治療。兩個月后，蘇女士傷愈出院。在肇事方賠償全部醫(yī)療費(fèi)的同時，蘇女士又獲得老年人意外傷害綜合保險賠付10920元。

　　今年85歲的涂女士，在家不慎跌倒，送梅州平遠(yuǎn)縣人民醫(yī)院后檢查發(fā)現(xiàn)，胸椎壓縮性骨折。住院治療9天共計(jì)花費(fèi)10565.94元，其中社保統(tǒng)籌支付6725.5元，自費(fèi)3840.44元。涂女士又獲得老年人意外傷害綜合保險賠付3616.03元，其中醫(yī)療費(fèi)賠付2446.03元，住院津貼1170元。

　　創(chuàng)新服務(wù)范式

　　解碼全新健康服務(wù)體系

　　“銀齡安康行動”不斷在服務(wù)上打磨，構(gòu)建“2+3+4”健康服務(wù)體系，以2.3萬個社區(qū)網(wǎng)格駐點(diǎn)實(shí)現(xiàn)服務(wù)全覆蓋和線上線下立體宣傳觸達(dá)率超90%為“兩大支撐”，打造事前健康篩查、事中醫(yī)院護(hù)理、事后保險補(bǔ)償?shù)摹叭乇Ｕ蠙C(jī)制”，并搭建涵蓋健康促進(jìn)、走訪慰問、智慧教學(xué)、文體活動的“四大平臺”。

　　在廣州番禺區(qū)，中國人壽廣東省分公司“銀齡安康”服務(wù)專員小李每周定期駐點(diǎn)，既辦理保險業(yè)務(wù)，又組織健康講座。“除了提供便捷的理賠服務(wù)，我們還開展防跌倒培訓(xùn)，幫助老人們健康、安全、快樂地生活。”這種“保險+服務(wù)”的深度融合，正是項(xiàng)目的核心優(yōu)勢。

　　健全完善工作機(jī)制

　　凝聚多元主體共治合力

　　為實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目可持續(xù)發(fā)展，“銀齡安康行動”創(chuàng)新構(gòu)建多方共擔(dān)機(jī)制，形成“政府保基本、企業(yè)獻(xiàn)愛心、子女盡孝心”的模式。在佛山順德區(qū)，民營企業(yè)為員工父母集體投保；在潮州饒平縣，鄉(xiāng)賢理事會募集善款為留守老人購買保險……這一創(chuàng)新模式讓項(xiàng)目持續(xù)煥發(fā)生命力。

　　項(xiàng)目還建立了“五化”工作機(jī)制：一是政策保障體系化，納入《廣東省老年人權(quán)益保障條例》等地方性法規(guī)并寫入省級規(guī)劃文件；二是資金籌措多元化，獲得市縣區(qū)財(cái)政支持并引導(dǎo)5.5萬家社會組織參與捐贈；三是服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范化，制定首個老年人意外險服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)全流程標(biāo)準(zhǔn)化管理；四是監(jiān)督評估常態(tài)化，建立季度通報、年度考核和飛行檢查制度，群眾滿意度持續(xù)保持98%以上；五是宣傳推廣立體化，舉辦三屆全省老年春晚，開展6000余場智慧助老培訓(xùn)，媒體高頻次采訪報道，項(xiàng)目影響力持續(xù)攀升，獲得老年群體普遍好評。

　　錨定未來藍(lán)圖

　　助力建設(shè)老年友好型社會

　　站在新十年起點(diǎn)，廣東省“銀齡安康行動”開啟高質(zhì)量發(fā)展新征程，圍繞《廣東省老齡事業(yè)發(fā)展“十四五”規(guī)劃》實(shí)施“雙升級”戰(zhàn)略：在保障層面，創(chuàng)新推出“健康篩查+商業(yè)長護(hù)險”新模式，重點(diǎn)開展心腦血管、認(rèn)知障礙等老年疾病篩查與商業(yè)長期護(hù)理保險結(jié)合；在服務(wù)層面，著力建設(shè)養(yǎng)老大數(shù)據(jù)平臺，突破政企數(shù)據(jù)壁壘，實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)畫像+主動服務(wù)”的智能化轉(zhuǎn)型。而這一系列創(chuàng)新舉措也標(biāo)志著中國人壽廣東省分公司在構(gòu)建普惠型養(yǎng)老保障體系方面邁入新階段。

　　“我們要讓每位老人都能體面養(yǎng)老、尊嚴(yán)生活”。中國人壽廣東省分公司將持續(xù)深化政保合作，2025年將努力實(shí)現(xiàn)全省參保率達(dá)98%、服務(wù)駐點(diǎn)覆蓋率100%、智慧助老惠及百萬人次的三大目標(biāo)，助力廣東打造全國老年友好型社會建設(shè)先行示范區(qū)。

　　廣東“銀齡安康行動”以十年實(shí)踐譜寫了普惠保險的溫暖篇章，實(shí)現(xiàn)了從“政府主導(dǎo)”到“社會協(xié)同”、從“風(fēng)險補(bǔ)償”到“健康管理”的跨越式發(fā)展。通過政保協(xié)同破局、市場機(jī)制賦能、服務(wù)創(chuàng)新驅(qū)動，不僅織就了堅(jiān)實(shí)的養(yǎng)老保障網(wǎng)絡(luò)，更構(gòu)建起共建共治共享的老齡社會治理新范式，為中國式現(xiàn)代化提供了生動的實(shí)踐樣本。面對日益嚴(yán)峻的人口老齡化挑戰(zhàn)，這項(xiàng)彰顯嶺南智慧的民生工程，正以其創(chuàng)新實(shí)踐點(diǎn)亮萬千老年人的幸福晚年。